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1. おまとめローンとは
おまとめローンとは、複数の金融機関からの借り入れを一本化し、1社のローンにまとめ直すローン商品です。ローンの借り換えが「A社からB社へ借入先を変更する」1対1の形なのに対し、おまとめローンは複数社からの借り入れを一括で引き受ける点が特徴です。
借入額が増えると、利息制限法により上限金利が下がるため、条件によっては全体の金利負担を軽減できる場合があります。たとえば、1社ごとの借入額が少ないと年18％程度の金利が適用されることもありますが、おまとめローンによって借入総額がまとまることで、15％以下の金利になる可能性もあります。
金利が下がれば支払い総額や毎月の返済額が減るケースもあるため、返済の負担軽減につながることもあります。ただし、すべてのケースで効果があるとは限らないため、借入条件の確認が重要です。
2. おまとめローンのメリット
おまとめローンには、複数の借入先を一本化することによる返済管理のしやすさや、毎月の負担軽減といった利点があります。ここでは、主なメリットを整理してご紹介します。
2-1. 毎月の返済額を減らせる可能性がある
おまとめローンを利用すると、借入期間を長めに設定できるため月々の返済額を抑えられます。返済額が減ることで家計に余裕が生まれ、生活の安定につながる可能性もあるでしょう。ただし、返済期間が長くなるとその分利息の総額は増えるため、総支払額の増加には注意が必要です。
2-2. 利息の負担を抑えられる可能性がある
現在よりも金利の低いローンに借り換えた場合、総支払利息を抑えることができます。特に、元々の借入金額が大きい場合や返済期間が長い場合には、金利差による影響が大きくなります。
たとえば、100万円を年15％で3年返済すると利息は約24万円ですが、金利が10％になれば約16万円まで抑えられます。このように、おまとめローンの条件次第では、トータルの返済額を減らせる可能性があります。
2-3. 借入先の一本化で返済管理が楽になる
複数の借入先があると、それぞれの返済日や金額を管理する手間がかかります。おまとめローンによって返済先が一つになれば、返済スケジュールを管理しやすくなり、うっかり返済を忘れてしまうリスクも減らせます。返済の遅れを防ぐことで、信用情報に傷がつくリスクも抑えやすくなります。
また、借入総額が年収の3分の1を超えると、通常は貸金業法の「総量規制」により新たな借り入れができませんが、おまとめローンは「例外貸付」に該当するため、この規制の対象外です。そのため、比較的大きな金額でも借り入れが認められる場合があります。
3. おまとめローンのデメリット
おまとめローンには毎月の返済負担を軽減するなどの利点がありますが、利用にあたっては注意すべき点もあります。ここでは代表的なデメリットを整理して解説します。
3-1. 追加の借り入れはできない
おまとめローンは、既存の借金を一本化し返済を容易にすることを目的としたローンです。その性質上、返済専用のローンと位置づけられ、新たな借り入れには対応していません。契約によっては、追加借り入れを禁止する条項が盛り込まれているケースもあり、違反すると一括返済を求められる可能性があります。
また、返済中に他社から新たな借金をした場合、信用情報機関に照会された際にその事実が把握され、信用低下や契約違反と見なされるおそれもあります。おまとめローンを利用する際には、家計管理を見直し、追加の借金を避ける姿勢が重要です。
3-2. 金利が高くなることもある
おまとめローンを利用することで必ずしも金利が低くなるとは限りません。現在の借り入れの金利水準や、おまとめローンを提供する金融機関の審査結果によっては、かえって金利が高くなってしまう可能性も皆無ではないのです。
信用情報に不安がある場合や、借入希望額が大きい場合は、高金利が設定される可能性が高くなります。そのため、おまとめローンを検討する際は、提示される金利を現在のローンと比較検討することが重要です。
3-3. 通常の借金よりも審査が厳しい
おまとめローンは、通常のカードローンなどに比べて審査が厳しい傾向にあります。これは、複数の借金をまとめるため高額な借り入れになる場合が多いからです。金融機関側からすれば当然ですが、返済能力を慎重に見極める必要があります。過去の返済履歴や現在の収入状況、勤務先の勤続年数、雇用形態など、様々な情報が審査されます。
過去に滞納などの金融事故を起こしている場合は、審査に通らない可能性が高くなるでしょう。
4. おまとめローンを利用する際の注意点
おまとめローンには複数の借金を整理できるというメリットがありますが、利用するにあたっては注意すべき点も多くあります。条件や内容をよく理解したうえで、慎重に判断しましょう。
4-1. おまとめローンの条件をチェックする
おまとめローンの内容は、金融機関によって大きく異なります。適用される金利、返済期間、借入限度額、利用のための条件など、事前にしっかり確認しておきましょう。
なかには「現在の借入先のすべてを完済・解約すること」を条件にしている場合もあります。条件によっては希望通りに利用できないこともあるため、契約内容は細かくチェックすることが重要です。
とくに、金利はわずかな差でも返済総額に大きく影響します。返済期間とのバランスを見ながら、無理のない返済計画を立てられるかどうかも併せて確認しましょう。
4-2. 返済シミュレーションを行う
おまとめローンを申し込む前には、かならず返済シミュレーションを行いましょう。
毎月の返済額や総返済額、支払利息がどのくらい変化するのかを事前に把握することで、ローンの効果を具体的に確認できます。多くの金融機関では、ウェブサイト上に試算ツールが用意されています。
また、借り換えた結果、かえって返済期間が長くなり、支払総額が増えるケースもあります。安易に申し込むのではなく、シミュレーションの結果を比較しながら、総合的に判断することが大切です。
4-3. すべての借金をまとめられないこともある
おまとめローンを利用すれば、すべての借金を一本化できると思われがちですが、実際には対象外となる債務もあります。
たとえば、住宅ローンや自動車ローンなどの担保付きローンは対象にならないケースが多く、クレジットカードのショッピングリボ利用分をまとめられない金融機関もあります。
また、借入先が多すぎる場合や借入金額が大きすぎる場合、審査の結果、一部しかまとめられないこともあるため、事前に対象範囲をよく確認しておきましょう。
4-4. 審査に悪影響のあることをしない
おまとめローンの審査は、通常のローンより厳しく行われる傾向があります。審査前には、不利になる行動を避けることが重要です。
たとえば、直前に新たな借り入れを行ったり、複数のローンに同時に申し込んだりすると、返済能力に不安があると判断される可能性があります。
また、現在の借入先への返済を滞納すると、信用情報機関に事故情報として記録され、「ブラックリスト」と呼ばれる状態になるおそれがあります。事故情報が登録されてしまうと、新たなローンの審査に通るのは非常に難しくなります。
審査前は、クレジットカードの利用も控えめにし、すべての支払いを期限通りに行うように心がけましょう。
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5. おまとめローンの審査に通らない人の特徴
おまとめローンは、借入額が高額になりやすく、審査も慎重に行われます。以下のような特徴がある場合、審査に通りにくくなる傾向があるため、事前に確認しておくことが大切です。
5-1. 安定した収入がない
おまとめローンに限らず、ローンの審査では「安定した収入があるか」が重視されます。
とくにおまとめローンは借入額が大きくなりやすいため、金融機関としても返済能力を慎重に見極めようとします。収入が不安定な場合、完済までの見通しが立てにくいため、審査には不利に働きます。
たとえば、アルバイトやパート、自営業の人などで毎月の収入が大きく変動する場合は、正社員に比べて厳しく審査されることがあるでしょう。
5-2. 借入金額が多すぎる
借入額が年収に対して多すぎる場合も、審査ではマイナス要因となります。返済が難しいと判断されれば、借り換えをしても完済が見込めないと判断される可能性があります。
また、借入件数が多い場合も、管理能力に不安があると見なされ、金融機関が貸し倒れリスクを懸念することがあります。
審査に通りやすくするためには、できるだけ借入件数を減らし、一本化の対象を絞ってから申し込むのも一つの方法です。そうすることで、審査に通る可能性が高まるだけでなく、毎月の返済額も抑えやすくなります。
5-3. 滞納などの履歴がある
過去にローンやクレジットカードなどで返済の延滞があった場合、その情報は信用情報機関に一定期間記録されます。こうした「事故情報」があると、金融機関は返済能力に懸念を持ち、審査を通さない判断をすることが多くなります。
たとえ現在は返済を続けていても、過去の履歴が消えるまでは新たな借り入れに影響を及ぼすことがあるため、注意が必要です。
6. おまとめローンや借金の返済が難しいときは債務整理を検討する
おまとめローンの審査に落ちたり、借金の返済が難しくなってきたときは、「債務整理」という方法を検討するのも選択肢の一つです。債務整理にはいくつかの方法があり、それぞれ特徴や注意点があります。
6-1. 債務整理とは
債務整理とは、借金の返済が困難になった場合に、借金の減額や免除を目指して手続きをする方法の総称です。生活を立て直すことを目的として、法律にもとづいて進める制度です。
主に、以下の3つの方法があります。
【任意整理】
裁判所を通さず、弁護士が債権者と直接交渉して、利息や月々の返済額を減らしてもらう方法。
【個人再生】
裁判所に申し立てて、借金の一部を大幅に減額してもらい、原則3〜5年かけて分割返済する方法。
【自己破産】
裁判所に申し立てて、借金の返済義務そのものを免除してもらう方法。
借金の総額や返済状況、手元の財産などによって、適した手続きは異なります。
6-2. 債務整理のメリット・デメリット
債務整理には、いずれの方法にもメリットとデメリットがあります。代表的な内容は次のとおりです。
【任意整理】
・メリット
裁判所を通さずに進められ、家族や職場に知られにくい。将来的に支払うはずの利息がカットまたは減額され、月々の返済額も軽減できる。手続き費用や期間なども比較的少なくて済む。
・デメリット
元本の減額は難しいことが多く、債権者によっては交渉に応じないこともある。
【個人再生】
・メリット
元本を含む借金を大幅に減額でき、持ち家などの財産を維持しながら返済を続けられる。
・デメリット
手続きに時間と手間がかかり、原則として3年間は返済を継続する必要がある。
【自己破産】
・メリット
ほとんどの借金が免除されるため、再スタートしやすい。
・デメリット
一定以上の財産（99万円を超える現金や高額な車など）は手放す必要があり、一定期間は制限を受ける職業もある。
このように、免除や減額の幅が大きいほど、一定の制約が生じる仕組みになっています。
6-3. 手続きは弁護士に依頼すると安心
債務整理は、法律の知識や書類作成が必要になる場面も多く、専門家に相談して進めるのが一般的です。弁護士に依頼することで、自分に合った手続きを選んでもらえます。また、弁護士なら手続き全般を任せることも大きなメリットです。初回の相談を無料で受け付けている事務所もあるため、借金問題を一人で抱え込まず、まずは気軽に相談してみるとよいでしょう。現状の借入内容や家計状況を共有することで、無理のない解決策が見えてくるはずです。
7. おまとめローンでよくある質問
Q. おまとめローンで損をすることはある？
あります。たとえば、借り換え後の金利が現在よりも高かった場合や、返済期間を長く設定しすぎたことで、結果的に支払う利息が増えるケースなどです。事前に返済シミュレーションを行い、今よりも総返済額が増えないかを確認しましょう。
Q. 任意整理よりもおまとめローンを利用した方がいいケースは？
信用情報に傷をつけたくない場合は、おまとめローンが向いていることがあります。おまとめローンは通常のローンと同じ扱いのため、きちんと返済を続けていれば信用情報に影響しません。一方、任意整理をすると、一定期間「債務整理の履歴」が信用情報に登録されます。
Q. おまとめローンを利用したあと、完済した他のローンからお金を借りられる？
難しいことが多いです。おまとめローンを利用すると、まとめた借入先との契約は終了している、または利用枠がゼロになっている場合が多いため、すぐに再度借り入れることは難しいと考えた方がよいでしょう。
Q. 銀行と消費者金融のおまとめローンで違いはある？
一概には言えませんが、一般的に銀行系は金利が低めである一方、審査が厳しく、融資までに時間がかかる傾向があります。消費者金融は金利が高くなりがちですがスピードや柔軟性があるため、状況によって選択肢が異なります。
Q. 住宅ローンはおまとめできる？
通常、住宅ローンはおまとめローンの対象にはなりません。住宅ローンの借り換えを検討する場合は、別途「住宅ローン借り換えローン」を利用することになります。
8. まとめ おまとめローンの利用はメリットとデメリットを比較して判断しよう
おまとめローンは、複数の借金を一本化し、返済の負担を軽減する手段の一つです。ただし、金利や返済期間によってはかえって総返済額が増えるケースもあるため、利用には注意が必要です。
シミュレーションや条件の比較をしっかり行い、自分にとって本当に有利かどうかを見極めましょう。返済が難しいと感じたときは、債務整理も視野に入れて、弁護士など専門家に早めに相談することをおすすめします。
（記事は2026年1月1日時点の情報に基づいています）
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