兵庫県で多重債務を弁護士・司法書士に相談する

兵庫県の推計人口は全国でも最多の約531万人（2025年4月1日現在）で、県都である神戸市は政令指定都市です。兵庫県には芦屋市など全国的にも有名な高級住宅街があるためか、他県に比べて住居費の支出が多い傾向にあります。2025年（令和７年）2月における兵庫県神戸市の一世帯当たりの消費支出のうち、教育費は8,304円で全国平均の11,830円を下回るものの、住居費は23,323円と、全国平均の16,253円より高い数値になっています。私立中学校の生徒数も多く、令和6年度の学校基本調査結果では、兵庫県の中学生総数139,347人のうち約8.7%にあたる12,149人が私立に在籍しています。このように教育費などに支出が多い家庭では、何らかの事情で世帯主の収入が減ったり、働けなくなったりした場合には、住宅ローンといった負債を抱えやすくなります。

また三宮地区などの商業エリアには大型商業施設や飲食店が立ち並び、娯楽が多い環境となっています。2023年時点で292店舗のパチンコ店があるほか、阪神競馬場や園田競馬場、ボードレース尼崎といった公営レース場も存在します。自己破産における負債原因の一位は「生活苦・低所得」ですが、「ギャンブル」「浪費・遊興費」も原因の一つとして上げられており、年々増え続けています。

借金問題に苦しんでいるとき、責任感の強い人ほど「自分で何とかしないと」と思いがちですが、借金問題の解決や債務整理を考える際は、まず弁護士・司法書士に相談するのがおすすめです。

借金問題や債務整理を弁護士に相談・依頼するメリットは、相談者の状況に応じて最適 な債務整理の方法を提案してくれるという点にあります。借金問題について自分で解決方法を調べたり、知人などに相談したりしても法的な最適解が見つからず、かえって混乱してしまうこともあるかもしれません。弁護士や司法書士に相談して、適切な解決方法を知り「これをすればよいんだ」と出口が分かるだけでも、精神的な負荷が大幅に軽減されます。

兵庫県には借金問題や債務整理を扱う弁護士事務所・司法書士事務所のほか、各種法律相談窓口がありますので、これらを上手に活用して弁護士・司法書士に相談してみましょう。さらに、兵庫県には借金問題に困っている方や多重債務に陥っている方の相談に応じている各種窓口もあり、こうした問題に悩まされている方は活用を検討してみるといいでしょう。また、個人再生、自己破産、特定調停などの各種債務整理の手続きの際には裁判所に赴く必要があります。債務の金額によって地方裁判所・簡易裁判所のどちらに行かなくてはならないかが変わってくるので、専門家に相談の上、確認しておくとよいでしょう。

• 参考：兵庫県 推計人口

• 参考：e-Stat 政府統計の総合窓口 家計調査 家計収支編 二人以上の世帯 詳細結果表

• 参考：兵庫県 令和6年度学校基本調査結果

• 参考：日本弁護士連合会 2020年破産事件および個人再生事件記録調査p.2

• 参考：一般社団法人日本遊戯関連事業協会『遊戯業界データブック2024』

債務整理の種類を知る

月々の返済額を減らしたい場合は任意整理

任意整理とは「債務整理」の一つで、利息の返済の減額や返済期間の見直しを債権者と交渉することで返済の負担を減らし、原則3年・最長5年の期間で借金の完済を目指す手続きです。これまで利息を払い過ぎていた場合は、過払い金の返還請求を行うことで残りの元本を減額できたり、遅延損害金の支払いが不要になったりすることもあります。任意整理は裁判所を介さずに債権者との和解交渉や法的な手続きを行います。個人で行うことも絶対に不可能というわけではありませんが、債務の計算や業者との交渉などを自分でしなければならないので負担が大きいほか、債権者が交渉に応じてくれない可能性もあるため、弁護士・司法書士に依頼して進めるのが一般的です。

任意整理は債務整理の中でも一般的に最も費用がかからず、早く借金問題を解決できる手段と言えます。任意整理を検討されている方は、債務整理の事案に強い弁護士・司法書士に相談するのがおすすめです。

借金の総額を減らすなら個人再生

個人再生は、このままだと借金を返済できないおそれがあることを裁判所に認めてもらい、裁判所を介して借金を減額させる手続きです。個人再生が認可されると、債務を大幅に（最大80%）減額することが可能で、これを3年（原則）から5年かけて返済していくことになります。しかし、3～5年間にわたっての計画的な借金返済計画と継続的な安定収入が見込めないと認められません。また、信用情報機関に事故情報(ブラックリスト)として登録されてしまうため、個人再生手続き後5～10年間は借り入れやローンなどができなくなるというデメリットもあります。

ただし、持ち家や車などの高額な財産を残しながら返済できるため、処分したくない高額な財産がある場合におすすめです。また自己破産をすると職を失ってしまう職業（警備員・生命保険募集人など）で債務整理をする場合も個人再生が適している場合が多いため、弁護士・司法書士に相談するのがおすすめです。

収入がないなど借金の返済が見込めない場合は自己破産

自己破産は、返済の見込みがない（支払い不能）と裁判所に認めてもらうことで、現在背負っているすべての借金の返済義務から免れるための手続きです（養育費や税金などの非免責債権を除く）。裁判所は、債務者の持っている資産や、今後見込まれる収入などから総合的に判断して、債務を完済することが不可能であろうと考えられる場合に「免責許可」を下します。裁判所から免責許可が下りれば、借金がゼロになります。

ただし、持ち家や車などの高額な財産を処分しなくてはならないほか、免責許可が下りるには条件も多いため、自身が自己破産すべきか、できるのかについては弁護士・司法書士などの専門家に相談をしながら検討するとよいでしょう。

払いすぎた利息を取り返すなら過払い金返還請求

「過払い金」とは、キャッシング、カードローン、クレジットカード等を利用した際に、消費者金融やカード会社などが「多く取り過ぎていた利息」のことです。現在の「利息制限法」という法律ができる前の「出資法」の上限金利（29.2％）と利息制限法の上限金利（15〜20％）の差を「グレーゾーン金利」といい、このグレーゾーン金利で支払った分が「過払い金」となります。消費者金融やカード会社に対して「過払い金」の返還を求めることを「過払い金返還請求」と言います。過払い金返還請求によって返還されたお金を現在の借金返済にあてることもできるため、他の債務整理と組み合わせて活用できる場合もあります。 2010年以前に消費者金融等から借り入れをしていた方は、過払い金が発生している可能性が高いため、弁護士や司法書士の無料相談などを活用してみるとよいでしょう。

兵庫県の債務整理の法律相談窓口

兵庫県で弁護士や司法書士に借金問題や債務整理手続きの相談をするにはさまざまな方法があります。債務整理に対応している弁護士事務所・司法書士事務所へ相談するほか、弁護士会・司法書士会や法テラスなどを利用することも可能です。弁護士事務所や司法書士事務所は事務所によって初回相談を無料としているケースがあり、夜間や休日の相談に応じている事務所もあります。

弁護士会の相談は無料相談会のようなイベントを除いては基本的には相談料金がかかります。利用の際はウェブサイトで確認して、事前に問い合わせをしてから利用するのがおすすめです。また法テラスでは、経済的な理由で弁護士などに相談することが難しい人に無料法律相談を実施しています。収入と資産が一定の基準以下など要件がありますので、詳細はウェブサイトで確認してみましょう。

兵庫県の弁護士会の相談窓口

2025年5月1日現在、兵庫県内には兵庫県弁護士会があり、1,000人を超える弁護士が会員として登録しています。兵庫県弁護士会には阪神支部、伊丹市部、姫路支部の3つの支部と多くの相談所を県内に設けているので、利用してみるのもよいでしょう。

• 参考：日本弁護士連合会「全国の弁護士会・弁護士会連合会」

• 参考：兵庫県弁護士会 弁護士への相談・依頼

• 参考：日本弁護士会「弁護士会別会員数」

兵庫県司法書士会の相談窓口

兵庫県司法書士会では、兵庫県内各地で債務整理や多重債務に関して相談できる無料相談会を行っています。特に兵庫県司法書士会館では、祝日を除く毎週火曜日の１７：００～19:00に相談窓口を設けています。また、女性のための女性司法書士による電話相談の「なのはな相談センターひょうご」もあります。電話相談は20分程度で、必要であれば面接相談を案内してもらえます。相談会の日程や会場などの詳細はウェブサイトで確認してみましょう。

• 参考：兵庫県司法書士会 債務整理に関する相談ができる会場

• 参考：兵庫県司法書士会 なのはな相談センターひょうご

兵庫県にある法テラス

経済的にお困りの方は法テラスを活用するのもよいでしょう。兵庫県にも複数の法テラスがあります。法テラスでの法律相談の利用には収入等の条件がありますのでご留意ください。

• 参考：日本司法支援センター法テラス 無料法律相談のご利用の流れ

• 参考：日本司法支援センター法テラス「兵庫県」

兵庫県の借金・多重債務の無料相談窓口

債務整理・借金問題について、国や自治体では無料相談窓口を設置しています。ご自宅や職場の近くの相談窓口を探してみましょう。

兵庫県の消費生活センターと市町の消費生活相談窓口

兵庫県の消費生活センターと市町にある消費生活センターの「消費生活相談窓口」では、当該地に在住・在勤・在学の方を対象に多重債務に関する無料相談を受け付けています。電話および来所による相談が可能です。弁護士や司法書士などの専門家に相談するのは敷居が高い、費用が心配であるなどの悩みを抱える方は、まずは一度足を運んでみるとよいでしょう。多重債務問題に悩む相談者の状況をヒアリングし、弁護士などの専門家や専門相談機関に取り次いでくれます。

• 参考：独立行政法人国民生活センター 兵庫県の消費生活センター

多重債務相談窓口

兵庫県では、多重債務で悩んでいる人向けの相談窓口を設置しています。特に「消費者金融相談」では、兵庫県登録の貸金業者から悪質な取立てを受けたときや違法な金利で請求や支払いがあったときなどの相談に対応してくれます。多重債務は法的手続きにより解決することができるため、まずは電話をしてみましょう。

• 参考：兵庫県 多重債務相談窓口

財務省近畿財務局神戸財務事務所　多重債務無料相談窓口

財務省近畿財務局では、多重債務に悩むひとからの相談に応じるとともに、必要に応じて弁護士会等を紹介する「多重債務無料相談窓口」を設けています。相談員が電話または面談で借金問題に関する相談に応じてくれます。大阪にある本局以外でも、神戸財務事務所においても面談形式の相談が可能です。相談を希望する場合は、近畿財務局多重債務無料相談窓口にて事前の予約が必要です。借金問題は早めの相談が鍵となります。一人で悩んで思い詰める前に、まずは一度電話して相談してみましょう。

• 参考：財務省近畿財務局「多重債務無料相談窓口 借金問題解決のための相談」

• 参考：財務省近畿財務局「多重債務無料相談窓口 借金問題解決のための相談」 財務事務所における多重債務無料相談

• 参考：財務省近畿財務局神戸財務事務所

兵庫県の市区町の相談窓口

市区町の役所や役場では、税やくらしの悩みなど日常生活における各種相談窓口を設置しています。なかには債務整理の悩みを相談できる窓口もあり、おおむね相談料は無料です。詳細はお近くの市区町役場の公式ウェブサイトで確認してみましょう。

• 参考：兵庫県 リンク集（県内市町案内）

兵庫県内市町の法律相談窓口

兵庫県内の市町には、無料の法律相談を実施している自治体もあります。弁護士事務所や司法書士事務所へいきなり行くのはためらわれるという場合、このような窓口を利用してみるのも良いでしょう。

0570-083330または078-333-3330（神戸市総合コールセンター）（予約電話番号 休日法律相談）

• 参考：神戸市 市役所（市民相談室）での相談（無料）

• 参考：姫路市 法律相談

• 参考：西宮市 法律相談の案内

• 参考：明石市 暮らしと住まいに関する相談

• 参考：宝塚市 市民相談課の各種相談

• 参考：兵庫県司法書士会 なのはな相談センターひょうご

兵庫県内にあるその他の借金・多重債務の無料相談窓口

JCCO 公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会

JCCO 公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会は、クレジットや消費者ローンで多重債務に陥った人を対象に、電話相談やカウンセリングを無料で行っています。また希望者には無料で任意整理と家計管理の改善のアドバイスもしてくれます。内閣府の認定を受けた公益財団法人です。まずは「多重債務ほっとライン」で電話相談した上で、全国にあるカウンセリングセンターや相談室で面談を行います。兵庫県内にはカウンセリングセンターや相談室はないものの、近隣の大阪府には「大阪カウンセリングセンター」があります。電話相談だけで解決する事例もありますので、まずは電話で問い合わせてみましょう。

• 参考： JCCO 公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会

• 参考： JCCO 公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会 センター・相談室一覧

全国クレサラ・生活再建問題被害者連絡協議会（被連協）

全国クレサラ・生活再建問題被害者連絡協議会（被連協）は1981年に「全国サラ金被害者交流集会」が初めて大阪で開かれたことをきっかけに、1982年「全国サラ金被害者連絡協議会」が創立され現在に至ります。全国の多重債務被害者の会および生活再建問題に関する被害者の会の結成を推進し、闇金融などの被害にあっている人々の根本的解決や救済を目指しています。「被連協　命の電話」はフリーダイヤルで24時間相談ができるほか、全国にある「被害者の会」で対面による相談も受け付けています。兵庫県にも被害者の会がありますので、協議会のウェブサイトで確認してみましょう。

• 参考：全国クレサラ・生活再建問題被害者連絡協議会（被連協）

日本貸金業協会　貸金業相談・紛争解決センター

日本貸金業協会は貸金業法に基づく貸金業界の自主規制機関で、センターでは貸金業に関する相談・問合せ・苦情を受け付けています。無料相談窓口があり、債務整理についての助言や情報を提供しているほか、「ギャンブルがやめられない」「浪費癖がある」などの悩みに応じて生活再建のためのカウンセリングをしてくれます。またギャンブル等依存症により相談者やその家族の生活に支障をきたす恐れがある場合には「貸付自粛制度」を利用した貸付の自粛を申告することもできます。電話または来協による面談で相談ができるほか、Webによる相談も可能です。

電話はナビダイヤルで相談を受け付けており、全国どこからでも市内通話料金（3分8.5円税別）がかかります。来協による面談の場合は、あらかじめ予約が必要です。Web相談は指定のフォームから申し込むと、担当者から折り返し電話がくる流れです。

• 参考：日本貸金業協会　貸金業相談・紛争解決センター

• 参考：日本貸金業協会　貸金業相談・紛争解決センター Web相談受付

兵庫県の任意売却について相談ができる無料相談窓口

住宅ローンの資金繰りが苦しくなり滞納が続くと、債権者である金融機関はローン残高を一括で返済するよう請求してきます。また住宅ローンを返済できないと最終的には裁判所で強制的に競売にかけられてしまいます。競売を回避する方法の一つに「任意売却」があります。任意売却とは、住宅ローンが残ってしまう不動産を、債権者の同意を得て売却することです。裁判所で競売にかけられた物件は市場価格より安価な価格で取引されてしまいますが、任意売却の場合は市場価格に近い価格で売却することができ、プライバシーも保たれます。住宅ローンの返済に困っている人は、任意売却という選択肢もあることを知っておきましょう。任意売却は不動産会社や民間企業、非営利団体の支援協会などで相談に応じており、無料で電話や面談、メールによる相談ができます。一般社団法人全国任意売却協会では、兵庫県での任意売却は大阪相談センターの相談員が中心となって対応してくれます。

• 参考：一般社団法人 全日本任意売却支援協会

• 参考：一般社団法人 全国任意売却協会

• 参考：一般社団法人全国任意売却協会 大阪相談センター（関西本部）

すぐに電話で相談ができる消費者庁の消費者ホットライン

多重債務整理に悩み、一刻も早く相談がしたい人は、消費者庁の消費者ホットラインに電話してみましょう。全国にある最寄りの消費生活センターや消費生活相談窓口を案内してくれます。相談窓口では借金や多重債務の相談ができます。相談は無料ですが、相談窓口へつながった時点から、ナビダイヤルサービスとなり通話料金が発生しますので注意しましょう。また都道府県や消費生活センター等が話中でつながらない場合、国民生活センターの「平日バックアップ相談」の電話番号がアナウンスされます。もし、お住まいのエリアにある消費生活センターが分からない場合は、消費者ホットラインに電話をしてみましょう。番号は全国共通の「188」で、身近な相談窓口を案内してもらえます。

消費者庁　消費者ホットライン188

■局番なし１８８

■ナビダイヤル通話料金/ 一般回線8.5円(税込9.35円)/180秒、携帯電話10円(税込11円)/20秒、公衆電話10円(内税)/40秒

■国民生活センター　平日バックアップ相談/ 電話番号：03-3446-1623　受付時間：平日10～12時/13～16時

• 参考：消費者庁 消費者ホットライン

• 参考：消費者庁 消費者ホットラインの概要

兵庫県民の借金・債務整理の状況

家計調査にみる兵庫県神戸市の一世帯当たりの負債額

兵庫県神戸における2023年（令和5年）の一世帯当たりの負債額は約438万円、そのうち住宅・土地のための負債額は408万円、住宅・土地以外の負債が約24万円、月賦・年賦が約6万円となっています。世帯の年間収入は606万円と全国平均より低い結果でした。持ち家率は86.2％となっており、住宅・土地のための負債額が大半を占めることから、住宅ローンを組んでいる世帯が多いことが分かります。また世帯主の平均年齢は61.8才、配偶者である女性の有業率は34.4％です。

• 参考：家計調査 / 貯蓄・負債編 二人以上の世帯

兵庫県の自己破産の件数

2023年（令和5年）の司法統計年報によると兵庫県を管轄する神戸地方裁判所管内で受理された破産事件の件数（個人の自己破産と法人破産の件数）は3,410件となっています。前年は2,952件、前々年は3,041件だったため、やや増加傾向にあります。

• 参考：裁判所「司法統計」

兵庫県の個人再生の件数

日本弁護士連合会の「2020年破産事件及び個人再生事件記録調査」によると、2020年の全国調査で負債原因として一番多かったのは「生活苦・低所得」で61.69％、次に「病気・医療費」が23.31％、「負債の返済（保証以外）」20.48%、「失業・転職」17.58%と続いています。「ギャンブル」は7.18%、「クレジットカードによる購入」9.35%でした。また破産債務者の年齢は40歳代と50歳代が多くなっており、男女比では男性55.65%、女性44.11%でした。破産債務者の職業については，給与生活者（正社員）が32.02%と一番割合が高く、続いて派遣社員を含む給与生活者（正社員以外）27.50%となっています。

2023年（令和5年）の司法統計年報によると、兵庫県を管轄する神戸地裁管内の「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の件数を合わせた個人再生の件数は515件です。前年は453件、前々年は539件だったため、減少傾向にあります。

• 参考：日本弁護士連合会 2020年破産事件および個人再生事件記録調査

• 参考：裁判所「司法統計」

兵庫県で債務整理・借金減額が得意な弁護士・司法書士をお探しの方へ

兵庫県にお住まいで借金に悩んでいる方は、兵庫県の法律事務所や弁護士、司法書士に、まずは気軽に相談してみましょう。現状を的確に把握し、債務整理の手続きや債務の見直し、返済計画などを親身になってサポートしてくれます。苦しい状況を抱え込まずに、まず相談することが何より大切です。

※本テキストは2025年5月の情報に基づいています