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1. アイフルから届く催告書とは？｜督促状との違い
催告書の意味やアイフルから届く書面の種類、催告書に記載されている重要な項目について解説します。
1-1. 催告書は「法的措置の一歩手前」の最終警告
「催告書」とは、簡単に言えば借金の返済を求める書面です。アイフルへの返済を延滞していると、このような催告書が届く場合があります。延滞している分だけの支払いを求める内容のものもあれば、残っている借金全額の一括返済を求める内容のものもあります。
「督促状」との大きな違いはありません。督促状も催告書も、借金の返済を求める書面である点では同じで、効力そのものに大きな差があるわけではありません。
ただし、実際には、滞納が続くにつれて「はがきや軽い案内→督促状→催告書」という順で送られてくるケースが多いです。つまり、「これ以上放置すれば法的手続きに進みますよ」という意思表示とも言える催告書が届いた場合、より踏み込んだ段階に来ていると理解しておくとよいでしょう。
1-2. 督促状から催告書へ｜届く書類で危険度がわかる
アイフルから届く書面は、滞納の段階によって名称や内容が変わっていきます。どの書面が届いているかで、今がどのくらい危険な段階かをある程度判断できます。時期によっても違いますが、代表的な書面は次表のとおりです。
書面の名称（例） | 届く段階 | 主な内容 | 備考 |
|---|---|---|---|
ご入金（ご返済）の お願い | 滞納直後 | 入金が確認できない旨を知らせ、 入金を促す | ・はがきやSMSなどで送付される ・延滞が比較的軽い段階 |
督促状 | 滞納がしばらく続いた段階 | 滞納額や支払期日を示し、 支払いを求める |
|
催告書（催告状） | 法的措置の前段階 | 期日までの支払いを求める、 より踏み込んだ通知 | これ以上放置すると 一括請求や法的手続きへ進む可能性が高い |
一括請求催告状 （期限の利益喪失通知） | 返済日までは返済しなくてもよい 「期限の利益」を失ったあと | 残っている借金の全額を 一括で返すよう請求する | 分割で支払う権利を失った状態 |
訴訟予告通知 など | 法的手続きの直前 | 訴訟や支払督促に 移行する旨を予告 | 放置するとそのまま裁判手続きへ移行する |
訴状 | 裁判を起こされた段階 | アイフル側の主張や要求を まとめた文書 | ・予告どおりに訴訟を起こされた場合 ・裁判所からの特別送達で届く |
和解提案書 | 支払いが長期間放置されたあと | 一括または分割での 和解（解決）を提案 | 時効が完成しているケースもある |
なお、書面の名称は滞納の状況や時期によって異なる場合があります。実際に届いた書面の表題と内容で判断してください。一般的な傾向として、滞納が進むほど、はがきから封書へ、普通郵便から記録の残る郵便へと書面の形態が変わるため、「危険度が上がっている」と読み取れます。
1-3. アイフルの催告書に書かれている重要項目
催告書が届いたら、まずは次の項目を必ず確認してください。
【請求されている金額】
支払いを求められているのかを確認しましょう。請求金額には、利息や手数料を含まない借入残高である「元本」のほか、遅延損害金が上乗せされているケースがあります。
【支払期限】
支払期限とは、最終的な返済期日を言い、いつまでに払う必要があるかを示すものです。
【差出人】
書面の差出人がアイフルなのか、またはアイフルから委託を受けた「サービサー」と呼ばれる債権回収会社なのかを確認しましょう。
【支払いがない場合にとられる措置】
催告書を受け取ったにもかかわらず、支払いがない場合には一括請求、法的手続きへの移行などの措置がとられる旨が記載されているのが一般的です。
上記4つの項目のうち、特に支払期限と差出人は重要です。期限が迫っているほど対応を急ぐ必要があります、また、差出人が債権回収会社や弁護士法人になっている場合は、すでに回収の手続きが進んでいるサインです。
2. アイフルから催告書が届いた場合の対処法
アイフルからの催告書を受け取った場合の対処法として、次の3つが挙げられます。
催告書の内容を確認する
早い段階でアイフルに連絡する
返済が難しければ債務整理を検討する
2-1. 催告書の内容を確認する
まずやってはいけないのが、怖いからと催告書の封を開けずに放置することです。封を開けたくない気持ちはよくわかりますが、放置している間も状況は悪化し続けます。
催告書が届いたらすみやかに開封し、「請求されている金額」「支払期限」「差出人」を正確に確認してください。まれに、実在の業者名をかたった架空請求のケースが見受けられます。アイフルからの借り入れに心当たりがあるかどうかも、併せて確認しましょう。
2-2. 早い段階でアイフルに連絡する
内容を確認したら、できるだけ早くアイフルに連絡することが大切です。「払えないから連絡しづらい」と感じる人が多いのですが、何の連絡もないまま放置されることこそ、貸し手にとって最も法的措置に踏み切りやすい状況です。
逆に、誠実に連絡を入れ、一括での返済が難しい事情や今後の支払いの見込みを伝えておけば、分割や返済計画の相談に応じてもらえたり、法的手続きへの移行を少し遅らせられたりする可能性があります。
また、弁護士や司法書士に債務整理の相談をする予定がある場合には、具体的な日程などを伝えれば、そこまでは待ってもらえる可能性もあります。
2-3. 返済が難しければ債務整理を検討する
アイフルへの連絡を済ませたものの一括での返済も分割での返済も現実的に難しいときは、「債務整理」という解決手段があります。
債務整理には、「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があり、いずれも借金の負担を軽くし、生活を立て直すための正式な手続きです。「借金は必ず全額返さなければならない」と思い込み、借金問題を一人で抱え込む人は少なくありません。しかし、収入や借金額に応じた適切な方法を選べば、根本的な解決が可能です。
返済が立ち行かないと感じた時点で、早めに弁護士など専門家に相談することをお勧めします。
3. アイフルの借金返済を滞納しそうなときの対処法
返済が遅れそうだと早めに気づいた場合、適切に対応すれば、延滞そのものを避けられる手段があります。延滞を避けるための対処法を紹介します。
3-1. 返済期日（約定日）を変更する
アイフルでは、毎月の返済日を変更する手続きが用意されています。給料日と返済日にずれがあり、返済が遅れがちな場合は、会員サービスや電話で返済日を見直すことで、延滞を防げる可能性があります。詳しい変更方法は、アイフル公式ホームページの「よくあるご質問」でも案内されています。
3-2. 返済額を少ない金額に変更する
一時的に返済が苦しいときは、毎月の返済額を少なめに変更できる場合があります。ただし、利息分を中心に支払ってしのぐ形になるため、元本が減りにくく返済が長期化する点には注意が必要です。
3-3. おまとめローンや借り換えを検討する
場合によっては、他社の借金も含めて一本化する「おまとめローン」や、より低金利のローンへの「借り換え」で、金利の負担を下げられる可能性もあるでしょう。
ただし、これらはいずれも一時しのぎにすぎず、借金そのものがなくなるわけではありません。長期的に見て返済を続けられないと感じたら、根本的な解決のために債務整理を検討したほうがよいでしょう。
4. アイフルから届いた催告書を放置するリスク
アイフルから届いた催告書に適切に対処しなかった場合、次のようなリスクが考えられます。
遅延損害金が加算され、返済額が増え続ける
取り立てが続いて大きなストレスを感じる
ブラックリスト入りしてローンやクレジットカードが利用できなくなる
一括返済を請求される
支払督促や訴訟に発展する
財産を差し押さえられる
4-1. 遅延損害金が加算され、返済額が増え続ける
返済が遅れると、元本とは別に返済遅延に対する損害賠償金である「遅延損害金」が発生します。アイフルのカードローンの遅延損害金は年率20.0%程度と、一般的な利息より高めに設定されている契約が多いです。たとえば残りの元本が50万円だとすると、1カ月放置するだけで約8000円、1年放置すれば10万円もの遅延損害金が上乗せされる計算です。
そのため、催告書を放置すればするほど返済総額が膨らみ、自力での完済はどんどん難しくなっていきます。
4-2. 取り立てが続いて大きなストレスを感じる
催告書を放置しても督促が止まるわけではなく、電話や郵便による連絡が続きます。自宅に電話がかかってきたり、職場に連絡が入ったり、書面が次々と届いたりします。そのため、「また取り立てがくるのでは」と常に気が休まらない状態に陥りがちです。
特に家族に秘密にしている人の場合、「郵便物や着信から借金が発覚するのではないか」という不安も重なり、精神的な負担は想像以上に大きくなります。
4-3. ブラックリスト入りしてローンやクレジットカードが利用できなくなる
返済の延滞が続くと、個人のローンやクレジットに関する情報を扱う信用情報機関に「事故情報（異動情報）」と呼ばれるネガティブな情報が登録されます。これがいわゆる「ブラックリスト入り」です。
ブラックリスト入りすると、新たなローンの契約やクレジットカードの利用、新規作成ができなくなります。事故情報は、完済してからおおむね5年程度は信用情報機関に残るとされており、その間は信用を前提とした取引が大きく制限されます。
4-4. 一括返済を請求される
本来、借金は毎月少しずつ分割で返済する約束になっています。返済期日までは返済をしなくてもよいという債務者（お金を借りた人）の権利を「期限の利益」と言います。しかし、延滞が続くとこの期限の利益を失い、まだ返済期日が来ていない分も含めた残額全部を一括で支払うよう請求されます。
月々の返済すら難しい状況で、突然数十万から数百万円の一括返済を請求されても支払えるはずがなく、ここから一気に法的手続きへ進むケースが多く見られます。
4-5. 支払督促や訴訟に発展する
それでも支払いがないと、アイフル側は裁判所を通じた手続きに移行します。代表的なのが「支払督促」と「訴訟（裁判）」です。
支払督促は、簡易裁判所を通じて支払いを求める手続きで、異議を出さないと相手の言い分どおりに内容が確定してしまいます。
訴訟も、最初にお互いの主張や証拠を出し合って争点を整理する「第1回弁論期日」までに答弁書などを出さなければ、判決によって支払義務が確定します。
いずれも放置している間に手続きが進み、最終的に差し押さえの根拠となる「債務名義」という公的文書を相手に与えてしまう点が非常に危険です。
反論できる内容があるならば書面で主張し、反論できない場合であっても、裁判手続きのなかで和解の可能性を探るなどしたほうがよいでしょう。
4-6. 財産を差し押さえられる
裁判所の手続きで支払義務が確定すると、最終段階として財産を差し押さえて借金の回収に充てる「強制執行」が行われます。給与は原則として手取りの4分の1まで差し押さえが可能で、勤務先に裁判所から通知が届くため、借金が職場に知られることになります。
預貯金は、口座の残高が差し押さえの対象になり得ます。差し押さえを受けると生活費が残らない場合であっても、容赦なく執行されます。ここまで来ると、自己破産などの法的手続きをするにも、手続き費用を工面できず選択肢が限られてしまいます。
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5. 借金問題を解決する3つの債務整理とは
債務整理とは、借金を法的に整理し、負担を軽くしたり支払義務を免除してもらったりする手続きの総称です。「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つがあり、それぞれの特徴や向いている人を解説します。
なお、いずれの手続きにも弁護士費用はかかりますが、多くの事務所では分割払いに対応しています。正式に依頼すると、督促や返済が一時的にストップするため、その間に費用を用意できるケースも少なくありません。
5-1. 任意整理
弁護士などが代理人としてアイフルと直接交渉し、主に今後発生する「将来利息」をカットまたは免除したうえで、残った元本を3年から5年かけて分割返済し直す方法です。
裁判所を通さないため手続きが比較的簡単で、家族や勤務先に知られにくく、整理する借金を選べるのもメリットです。「利息さえ止まれば元金は返せる」という人に向いています。
もっとも、最近では将来利息を一定割合つける合意しかできないとアイフル側が主張するケースが増えています。そのような合意だと、任意整理のメリットは、契約どおり支払うよりは利率が下がるという程度にとどまります。
5-2. 個人再生
裁判所を通じて借金を5分の1から10分の1程度へと大幅に減額し、原則3年で返済する手続きです。減額しても最低限返済しなければならない「最低弁済額」は決まっています。「住宅ローン特則」を使えば自宅を残せる可能性があり、借金額が大きく持ち家を守りたい人に向いています。
ただし、個人再生でよく使われる小規模個人再生手続に対し、アイフルはよく反対意見を出してきます。個人再生手続きでは、銀行や消費者金融などの債権者（お金を貸した側）のうち、過半数が反対すると減額案が否決されます。
そのため、アイフルの債務額が全体のなかで高い割合になっている場合は注意が必要です。たとえば、アイフルでおまとめローンを使ったようなケースは、小規模個人再生が使いにくくなります。
5-3. 自己破産
裁判所に「支払不能」と認められ、免責を受けることで、原則として借金の支払い義務そのものを免除してもらう手続きです。
収入が乏しく、ほかの方法では立て直せない人が、生活を一からやり直すための強力な手段です。一定額以上の財産は処分の対象となるほか、手続き中は一部の職業に就くのに制限が生じるものの、生活に必要な財産は手元に残せます。「もう返せない」という場合の、最終的な受け皿と言えます。
6. アイフルの借金問題があるときにやってはいけないNG行動
アイフルからの借金の返済が滞りそうな場合であっても、次の行動をとることは避けたほうがいいでしょう。
別の消費者金融から借りて返済する
安易に時効の成立を期待する
家族に黙って夜逃げや失踪をする
6-1. 別の消費者金融から借りて返済する
目先の返済に追われ、別の貸金業者から借りて返す、いわゆる「自転車操業」は、やってはいけない行動の一つです。
苦しい状態を一時的にしのげても、借入先と借入総額が増えるだけで、利息の負担はむしろ重くなります。気づいたときには複数社からの多重債務を抱え、収拾がつかなくなったという相談はあとを絶ちません。
新たな借り入れで穴を埋めようとするのは、解決を先延ばしにするどころか、傷口を広げる行為だと考えてください。
6-2. 安易に時効の成立を期待する
なんらかの権利を行使しないまま一定期間が経過すると、その権利が消滅する制度を「消滅時効」と言います。借金の返済を請求する権利にも消滅時効があり、最終返済から約5年が経過すれば、時効を主張できる場合があります。
しかし、最初から消滅時効の成立を狙って放置するのは危険です。時効が完成する前に、アイフルが訴訟や支払督促といった手続きをとって時効の進行をリセット（更新）してくることがあるからです。
この場合、返済を放置したことで発生した多額の遅延損害金の支払義務も負う結果となります。また、たとえ1円でも返済したり、支払う約束をしたりすると、その時点で時効は振り出しに戻ります。「和解提案書」が届いて時効完成の可能性があるようなケースもありますが、その判断には専門知識が必要です。自己判断で動かず、専門家に確認するのが安全です。
6-3. 家族に黙って夜逃げや失踪をする
借金から逃れようと、家族に黙って住まいを離れる「夜逃げ」も、解決にはなりません。借金が消えるわけではなく、その間も遅延損害金は加算され続けます。
それどころか、残された家族が督促への対応を迫られるなど、かえって周囲に大きな迷惑をかけます。住民票を移せば居場所も把握されやすく、結局は問題を複雑にするだけです。
逃げるのではなく、正面から手続きで解決するほうが、結果的にずっと早く楽になれます。
7. アイフルの借金を返済できないとき、弁護士や司法書士に相談するメリット
返済が難しくなったとき、一人で悩み続けるよりも、早い段階で弁護士や司法書士に相談することで得られるメリットは多くあります。
まず、借金の状況や収入に応じて、任意整理、個人再生、自己破産のうちどの方法が最適か、専門家の視点からアドバイスを受けられます。債務整理を依頼すれば、書類作成やアイフルとのやりとりを含めて任せられるため、自身の負担が大きく軽減されます。
正式に依頼すると、弁護士や司法書士が依頼人の代理人となったことを知らせる「受任通知」がアイフルに送られ、以降はアイフルからの直接の督促や返済がストップします。また、アイフル以外に借金がある場合も、まとめて相談できるため、多重債務でも根本的な解決につなげやすくなります。
債務整理手続きは、勤務先に知られずに進められるケースが多い点も安心材料です。自己破産や個人再生では、同居家族に関する資料も必要になりますが、事案によっては、家族に知られずに進められる場合もあります。弁護士や司法書士は、この点に関しても相談にのってくれるでしょう。
8. アイフルの催告書に関してよくある質問
Q. アイフルの催告書が届いたら、すぐに一括返済しなければならない？
催告書に一括返済を請求する記載があったとしても、その場で全額用意する必要は必ずしもありません。貸し手も一括返済は難しいと理解しており、分割交渉を行う余地は十分あります。返済の見込みが立たないときは債務整理という選択肢もあるため、まずは弁護士や司法書士に相談しましょう。
Q. アイフルから催告書が届いたあと、どれくらいで裁判になる？
催告書が届いてから訴訟（裁判）に移行するまでの明確な期間が決まっているわけではありません。また、借入金額など個別の事情によっても変わります。しかし、催告書を無視し続けた場合、数週間から数カ月のうちに支払督促や訴訟へと発展する可能性が高いと考えておきましょう。催告書は「法的手続きの直前」のサインです。届いた時点で、なるべく早く動くことが大切です。
Q. 分割払いの交渉はできる？
催告書が届いてから分割払いでの返済について交渉できるケースは多いです。契約当初の返済条件に戻すのは難しくても、今の収入に合った分割計画を相談できる場合があります。
ただし、一括請求まで進むと交渉のハードルが上がるため、早めの連絡が有利です。
Q. 時効で借金は消えない？
なんらかの権利を行使しないまま一定期間を経過すると権利が消滅する制度を「消滅時効」と言います。借金の場合、最終返済から原則5年経てば、消滅時効を主張することで支払義務が消える可能性はあります。
ただし、時効完成前にアイフルが法的手続きをとるケースも多く、その際にお金を借りた人が1円でも払うと時効は成立しません。時効成立の判断は難しいため、放置して待つのではなく弁護士や司法書士などの専門家への確認をお勧めします。
Q. 催告書が届いた場合、すでにブラックリスト入りしている？
催告書が届いた時点で、信用情報機関に「事故情報」と呼ばれるネガティブな情報が登録される「ブラックリスト入り」となっている可能性は高いです。一般的に、延滞が2カ月から3カ月以上続くと、信用情報機関に事故情報が登録されます。催告書が届く段階では延滞が続いているケースが多いため、すでにブラックリストの状態になっていると考えておいたほうがよいでしょう。
9. まとめ アイフルから催告書が届いた場合は弁護士や司法書士に相談を
アイフルから催告書が届いたら、法的手続きの一歩手前のサインです。放置すれば状況は悪化しますが、催告書を受け取った時点で適切に対処すれば、分割交渉や債務整理により状況を立て直せます。
債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つの種類があり、それぞれ特徴や向いている人が異なります。自分の状況にどの債務整理の方法が適しているのか判断できない場合は、専門家である弁護士や司法書士に相談することで最適な手続きを選択できます。また、正式に弁護士や司法書士に依頼することで、督促が止まるため、精神的な負担からも解放されるでしょう。
弁護士である筆者の事務所にも、早めの相談により督促を止め、無理のない解決につなげた依頼者が多くいます。アイフルからの借金の返済を延滞し、催告書を受け取った場合は一人で抱え込まず、まずは専門家に相談してください。
（記事は2026年9月1日時点の情報に基づいています）
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