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先日、SNSで見つけた「即日現金化」「審査なし」という業者からお金を借り、後になって違法なヤミ金だと気づきました。法外な利息を請求してくるうえ、電話でのしつこい督促に困っています。実家の住所を知られているため、いつ家に来るか分からず不安です。ヤミ金は返済不要と聞きましたが、本当ですか？（愛知県在住、20代男性）
ヤミ金からの借り入れは無効となるのが一般的で、無効である場合には返済する必要はありません。しかし、ご自身のみで対処することは困難なので、至急、弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。無料で相談に応じている弁護士や司法書士は多いので、まずは無料相談を受けてみてください。
1. ヤミ金＝貸付業の登録をせずに法外な金利で貸付を行う違法業者
ヤミ金とは、貸金業の登録をせずに貸付業を営む業者や、貸金業の登録をしていても出資法に違反する高利の利率で貸付を行う業者をいいます。
2010年6月18日以降の貸付からは、出資法の上限金利が年20％とされており、年20％を超える利率での貸付は違法です。
かつては携帯電話で勧誘と取り立てを行う「090金融」が多かったですが、最近はSNS等を通じて個人間の融資であることを装うなどさまざまな手口が存在します。ヤミ金から借り入れをした場合、相談者のように執拗な取り立てを受けることが多いです。
2. ヤミ金業者への返済は不要！早急に専門家や警察に相談するメリット
ヤミ金からの借り入れは公序良俗に反して無効とされ（民法90条）、不法原因給付にも該当する（民法708条）のが一般的であり、返済する必要はありません。とはいえ、ヤミ金業者からの執拗な取り立てに対して、自分自身のみで対処することは困難でしょう。
そのため、ヤミ金対応に強い弁護士や司法書士に相談、依頼して対応することをおすすめします。依頼を受けた弁護士や司法書士が、ヤミ金業者に対して電話などで取り立てを止めるように伝えると、ほとんどのケースで取り立ては止まります。
ヤミ金業者から暴力行為や脅迫行為を受けている場合には、警察に相談しましょう。事件性があれば刑事事件として対応してもらえる可能性があります。
3. ヤミ金以外の借金については債務整理が有効｜任意整理、個人再生、自己破産
ヤミ金に手を出してしまっている場合、すでに銀行や消費者金融などからも借り入れをしていることが多いでしょう。これらの借金問題を解決するには、債務整理を検討しましょう。
債務整理は借金問題を解決する代表的な方法で、借金の負担を軽減したり免除したりする手続きのことです。具体的には、任意整理や個人再生、自己破産といった種類があります。それぞれの手続きの概要は下記のとおりです。
【任意整理】
任意整理とは、債権者（お金を貸した側）と直接交渉し、将来利息（今後の借金返済にかかる利息）をカットしてもらいつつ、3年から5年程度の長期の分割払いを認めてもらうことで負担軽減を目指す手続きです。
【個人再生】
個人再生とは、裁判所に申立てをして借金を減額してもらう手続きです。減額された借金を原則3年、最長5年で分割弁済することで、残りの部分の返済義務が免除されます。
【自己破産】
自己破産とは、裁判所に申立てをして借金の返済義務を免除してもらう手続きです。借金がゼロになるため返済する必要がなくなります。ただし、持ち家や車などの大きな財産は処分されます。
4. 借金問題は早めに弁護士や司法書士に無料相談を
ヤミ金業者への対応や、そのほかの借金問題を解決するには弁護士や司法書士に相談・依頼するのがおすすめです。
依頼費用が一括で用意できない場合は、分割払いができる法律事務所や司法書士事務所、または法テラスの利用を検討しましょう。無料相談に応じてくれる事務所は多く、相談したからといって必ずしも依頼する必要はありませんので、まずは相談に行ってみることをおすすめします。
（記事は2026年9月1日時点の情報に基づいています。質問は実際の相談内容をもとに再構成しています）
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