長野県で多重債務を司法書士に相談する

長野県の推計人口は約197万人（2025年4月1日現在）で、県都である長野市は中核市に指定されています。2025年（令和７年）2月における長野県長野市の一世帯当たりの消費支出のうち、住居費は15,178円と、全国平均の16,253円に近しく、また教育費の支出は6,238円で全国平均の11,830円よりも低い数値になっています。対して自動車等維持費への支出が他県に比べて多く、全国平均が18,255円のところ長野市は24,785円となっています。維持費など毎月の支出が多い家庭では、何らかの事情で世帯主の収入が減ったり、働けなくなったりした場合には、住宅ローンなどの負債を抱えやすくなります。

また長野市など商業エリアには、大型商業施設や飲食店が立ち並んでいたり、軽井沢町には有名ブランドショップが多数入居する大型アウトレットモールがあったりと娯楽が多い環境となっています。2023年時点で122店舗のパチンコ店があるほか、公営レースの競輪を楽しめる競輪場外車券販売場の「サテライト信州ちくま」が存在します。自己破産における負債原因の一位は「生活苦・低所得」ですが、「ギャンブル」「浪費・遊興費」も原因の一つとして上げられており、年々増え続けています。

借金問題に苦しんでいるとき、責任感の強い人ほど「自分で何とかしないと」と思いがちですが、借金問題の解決や債務整理を考える際は、まず弁護士・司法書士に相談するのがおすすめです。

借金問題や債務整理を弁護士に相談・依頼するメリットは、相談者の状況に応じて最適 な債務整理の方法を提案してくれるという点にあります。借金問題について自分で解決方法を調べたり、知人などに相談したりしても法的な最適解が見つからず、かえって混乱してしまうこともあるかもしれません。弁護士や司法書士に相談して、適切な解決方法を知り「これをすればよいんだ」と出口が分かるだけでも、精神的な負荷が大幅に軽減されます。

長野県には、借金問題や債務整理を扱う弁護士事務所・司法書士事務所のほか、各種法律相談窓口がありますので、これらを上手に活用して弁護士・司法書士に相談してみましょう。さらに長野県には、借金問題に困っている方や多重債務に陥っている方の相談に応じている各種窓口もあり、こうした問題に悩まされている方は活用を検討してみるといいでしょう。また個人再生、自己破産、特定調停などの、各種債務整理の手続きの際には、裁判所に赴く必要があります。債務の金額によって、地方裁判所・簡易裁判所のどちらに行かなくてはならないかが変わってくるので、専門家に相談の上、確認しておくとよいでしょう。

• 参考：長野県 毎月人口異動調査－長野県の人口を毎月公表しています

• 参考：e-Stat 政府統計の総合窓口 家計調査 家計収支編 二人以上の世帯 詳細結果表

• 参考：日本弁護士連合会 2020年破産事件および個人再生事件記録調査p.2

• 参考：一般社団法人日本遊戯関連事業協会『遊戯業界データブック2024』

債務整理の種類を知る

月々の返済額を減らしたい場合は任意整理

任意整理とは、「債務整理」の一つで、利息の返済の減額や、返済期間の見直しを債権者と交渉することで、返済の負担を減らし、原則3年・最長5年の期間で、借金の完済を目指す手続きです。これまで利息を払い過ぎていた場合は、過払い金の返還請求を行うことで残りの元本を減額できたり、遅延損害金の支払いが不必要になったりすることもあります。任意整理は、裁判所を介さずに債権者との和解交渉や法的な手続きを行います。個人で行うことも絶対に不可能というわけではありませんが、債務の計算や業者との交渉などを自分でしなければならないので負担が大きいほか、債権者が交渉に応じてくれない可能性もあるため、弁護士・司法書士に依頼して進めるのが一般的です。

任意整理は、債務整理の中でも一般的に最も費用がかからず、早く借金問題を解決できる手段と言えます。任意整理を検討されている方は、債務整理の事案に強い弁護士・司法書士に相談するのがおすすめです。

借金の総額を減らすなら個人再生

個人再生は、このままだと借金を返済できない恐れがあると裁判所に認めてもらい、裁判所を介して借金を減額させる手続きです。個人再生が認可されると、債務を大幅に（最大80%）減額することが可能で、これを3年（原則）から5年かけて返済していくことになります。しかし3～5年間にわたっての計画的な借金返済計画と、継続的な安定収入が見込めないと認められません。また信用情報機関に事故情報(ブラックリスト)として登録されてしまうため、個人再生手続き後5～10年間は借り入れやローンなどができなくなるというデメリットもあります。

ただし持ち家や車などの高額な財産を残しながら返済できるため、処分したくない高額な財産がある場合におすすめです。また自己破産をすると職を失ってしまう職業（警備員・生命保険募集人など）で、債務整理をする場合も個人再生が適している場合が多いため、弁護士・司法書士に相談するのがおすすめです。

収入がないなど借金の返済が見込めない場合は自己破産

自己破産は、返済の見込みがない（支払い不能）と裁判所に認めてもらうことで、現在背負っている全ての借金の返済義務から免れるための手続きです（養育費や税金などの非免責債権を除く）。裁判所は、債務者の持っている資産や、今後見込まれる収入などから総合的に判断して、債務を完済することが不可能であろうと考えられる場合に「免責許可」を下します。裁判所から免責許可が下りれば、借金がゼロになります。

ただし持ち家や車などの高額な財産を処分しなくてはならないほか、免責許可の認可条件も多いため、自身が自己破産するべきかは、弁護士・司法書士などの専門家に相談をしながら検討するとよいでしょう。

払いすぎた利息を取り返すなら過払い金返還請求

「過払い金」とは、キャッシング、カードローン、クレジットカード等を利用した際に、消費者金融やカード会社などが「多く取り過ぎていた利息」のことです。現在の「利息制限法」という法律ができる前の、「出資法」の上限金利（29.2％）と利息制限法の上限金利（15〜20％）の差を「グレーゾーン金利」といい、このグレーゾーン金利で支払った分が「過払い金」となります。消費者金融やカード会社に対して、「過払い金」の返還を求めることを「過払い金返還請求」と言います。過払い金返還請求によって返還されたお金を現在の借金返済にあてることもできるため、他の債務整理と組み合わせて活用できる場合もあります。 2010年以前に消費者金融等から借り入れをしていた方は、過払い金が発生している可能性が高いため、弁護士や司法書士の無料相談などを活用してみるとよいでしょう。

長野県の債務整理の法律相談窓口

長野県で弁護士や司法書士に、借金問題や債務整理手続きの相談をするには、さまざまな方法があります。債務整理に対応している弁護士事務所・司法書士事務所へ相談するほか、弁護士会・司法書士会や法テラスなどを利用することも可能です。弁護士事務所や司法書士事務所は、事務所によって初回相談を無料としているケースがあり、夜間や休日の相談に応じている事務所もあります。

弁護士会の相談は、無料相談会のようなイベントを除いて、基本的に相談料金がかかります。利用の際は、ウェブサイトで確認して、事前に問い合わせをしてから利用するのがおすすめです。また法テラスでは、経済的な理由で弁護士などに相談することが難しい人に、無料法律相談を実施しています。収入と資産が一定の基準以下などの要件がありますので、ウェブサイトで詳細確認してみましょう。

長野県の弁護士会の相談窓口

2025年4月1日現在、長野県内には長野県弁護士会があり、およそ270名の弁護士が会員として登録しています。弁護士会は県内に法律相談センターを多数設けています。有料ですが、担当弁護士にじっくり相談を聞いてもらえます。また松本法律相談センターでは、18時～20時に夜間相談も行われています。また弁護士会では、消費者金融やヤミ金融等多くのクレジット・サラ金業者等から借入をして困っている人に対し、クレジット・サラ金専門の無料法律相談も実施しています。日程や開催場所は弁護士会のウェブサイトで確認しましょう。

• 参考：日本弁護士連合会「全国の弁護士会・弁護士会連合会」

• 参考：長野県弁護士会　法律相談センター

• 参考：日本弁護士会「弁護士会別会員数」

長野県司法書士会の相談窓口

長野県司法書士会では、電話による無料法律相談を常設しており、一般的な法律知識に基づいた法的アドバイスをしてくれます。消費者トラブルや少額トラブルは、平日の12時～14時、生活が苦しい方のための司法書士電話無料相談は、毎週月曜日の15時～18時に相談することができます。電話での十分な対応が難しい案件については、必要に応じて司法書士の紹介も受けることができます。また長野県司法書士会は、各地の市町村と連携し、県内各地域において面談による「無料法律相談」を開催しています。日程や場所などの詳細は、ウェブサイトで確認してみましょう。

• 参考：長野県司法書士会 各種相談のご案内

長野県にある法テラス

経済的にお困りの方は、法テラスを活用するのもよいでしょう。長野県内には2ヶ所の法テラスがあります。法テラスでの法律相談の利用には収入等の条件がありますのでご留意ください。

• 参考：日本司法支援センター法テラス 無料法律相談のご利用の流れ

• 参考：日本司法支援センター法テラス「長野県」

長野県の借金・多重債務の無料相談窓口

債務整理・借金問題については、国や自治体で無料相談窓口を設置しています。ご自宅や職場の近くの相談窓口を探してみましょう。

長野県消費生活センターと市町村の消費生活相談窓口

長野県消費生活センターと市町村にある消費生活センターの「消費生活相談窓口」では、当該地に在住・在勤・在学の方を対象に、多重債務に関する無料相談を受け付けています。電話および来所による相談が可能です。弁護士や司法書士などの専門家に相談するのが敷居が高い、費用が心配であるなどの悩みを抱える方は、まずは一度足を運んでみるとよいでしょう。多重債務問題に悩む相談者の状況をヒアリングし、弁護士などの専門家や専門相談機関に取り次いでくれます。

• 参考：独立行政法人国民生活センター 長野県の消費生活センター

多重債務無料相談会

長野県は、県弁護士会および県司法書士会と共同で、借金を抱えて悩んでいる人を対象に、無料の法律相談会を開催した実績があります。弁護士または司法書士が無料で、1時間ほどの相談に応じてくれるため、実施されている場合は利用を検討してみましょう。

• 参考：長野県 多重債務無料相談会を11月12日（火曜日）に開催します

財務省関東財務局長野財務事務所　多重債務者向け無料相談窓口

長野県長野市にある財務省関東財務局長野財務事務所では、借金・多重債務について無料相談を受け付けています。専門の相談員が相談に応じ、問題解決に結びつくアドバイスをしてくれます。また相談内容に応じて、弁護士などの法律の専門家につないでくれます。

〈相談できる内容〉

●借金返済に関すること

●債務整理方法に関することや、債務整理への不安

●家族の借金や保証人に関すること

●過払金に関すること

●弁護士相談に関すること

電話による相談だけでなく、来所による面談も受け付けており、面談の場合はあらかじめ予約しておくとスムーズでしょう。借金問題は、早めの相談が鍵となります。一人で悩んで思い詰める前に、まずは一度電話して相談してみましょう。

• 参考：財務省関東財務局「多重債務者向け無料相談窓口」

• 参考：長野財務事務所 リーフレット

長野県の市町村の相談窓口

市町村の役所や役場では、税やくらしの悩みなど、日常生活における各種相談窓口を設置しています。なかには債務整理の悩みを相談できる窓口もあり、おおむね相談料が無料です。詳細はお近くの市町村役場の公式ウェブサイトで、確認してみましょう。

• 参考：長野県 市町村一覧（役場所在地・電話番号等）

長野県内にあるその他の借金・多重債務の無料相談窓口

JCCO 公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会

JCCO 公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会は、クレジットや消費者ローンで多重債務に陥った人を対象に、電話相談やカウンセリングを無料で行っています。また希望者には、無料で任意整理と家計管理の改善のアドバイスもしてくれます。内閣府の認定を受けた公益財団法人です。まずは「多重債務ほっとライン」で電話相談した上で、全国にあるカウンセリングセンターや相談室で面談を行います。長野県には「長野相談室」があるものの、現在は新規のカウンセリング受付を停止しています。電話相談だけで解決する事例もありますので、まずは電話で問い合わせてみましょう。

• 参考： JCCO 公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会

• 参考： JCCO 公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会 センター・相談室一覧

全国クレサラ・生活再建問題被害者連絡協議会（被連協）

全国クレサラ・生活再建問題被害者連絡協議会（被連協）は、1981年に「全国サラ金被害者交流集会」が初めて大阪で開かれたことをきっかけに、1982年「全国サラ金被害者連絡協議会」が創立され現在に至ります。全国の多重債務被害者の会および生活再建問題に関する被害者の会の結成を推進し、闇金融などの被害にあっている人々の根本的解決や救済を目指しています。「被連協　命の電話」はフリーダイヤルで24時間相談ができるほか、全国にある「被害者の会」で対面による相談も受け付けています。長野県にも被害者の会がありますので、協議会のウェブサイトで確認してみましょう。

• 参考：全国クレサラ・生活再建問題被害者連絡協議会（被連協）

日本貸金業協会　貸金業相談・紛争解決センター

日本貸金業協会は、貸金業法に基づく貸金業界の自主規制機関で、センターでは貸金業に関する相談・問合せ・苦情を受け付けています。無料相談窓口があり、債務整理についての助言や情報を提供しているほか、「ギャンブルがやめられない」「浪費癖がある」などの悩みに応じて、生活再建のためのカウンセリングをしてくれます。またギャンブル等依存症により、相談者やその家族の生活に支障をきたす恐れがある場合には、「貸付自粛制度」を利用した貸付の自粛を申告することもできます。電話または来協による面談で相談ができるほか、Webによる相談も可能です。

電話はナビダイヤルで相談を受け付けており、全国どこからでも市内通話料金（3分8.5円税別）がかかります。来協による面談の場合は、あらかじめ予約が必要です。Web相談は指定のフォームから申し込むと、担当者から折り返し電話がくる流れです。

• 参考：日本貸金業協会　貸金業相談・紛争解決センター

• 参考：日本貸金業協会　貸金業相談・紛争解決センター Web相談受付

長野県の任意売却について相談ができる無料相談窓口

住宅ローンの資金繰りが苦しくなり滞納が続くと、債権者である金融機関はローン残高を一括で返済するよう請求してきます。また住宅ローンを返済できないと、最終的には裁判所で強制的に競売にかけられてしまいます。競売を回避する方法の一つに「任意売却」があります。任意売却とは、住宅ローンが残ってしまう不動産を、債権者の同意を得て売却することです。裁判所で競売にかけられた物件は、市場価格より安価な価格で取引されてしまいますが、任意売却の場合は市場価格に近い価格で売却することができ、プライバシーも保たれます。住宅ローンの返済に困っている人は、任意売却という選択肢もあることを知っておきましょう。任意売却は不動産会社や民間企業、非営利団体の支援協会などで相談に応じており、無料で電話や面談、メールによる相談ができます。

• 参考：一般社団法人 全日本任意売却支援協会

• 参考：一般社団法人 全国任意売却協会

• 参考：一般社団法人全国任意売却協会 長野相談センター

すぐに電話で相談ができる消費者庁の消費者ホットライン

多重債務整理に悩み、一刻も早く相談がしたい人は、消費者庁の消費者ホットラインに電話してみましょう。全国にある最寄りの消費生活センターや消費生活相談窓口を案内してくれます。相談窓口では借金や多重債務の相談ができます。相談無料ですが、相談窓口へつながった時点から、ナビダイヤルサービスとなり通話料金が発生しますので注意しましょう。また都道府県や消費生活センター等が話中でつながらない場合、国民生活センターの「平日バックアップ相談」の電話番号がアナウンスされます。もしお住まいのエリアにある消費生活センターが分からない場合は、消費者ホットラインに電話をしてみましょう。番号は全国共通の「188」で、身近な相談窓口を案内してもらえます。

消費者庁　消費者ホットライン188

■局番なし188

■ナビダイヤル通話料金/ 一般回線8.5円(税込9.35円)/180秒、携帯電話10円(税込11円)/20秒、公衆電話10円(内税)/40秒

■国民生活センター　平日バックアップ相談/ 電話番号：03-3446-1623　受付時間：平日10～12時/13～16時

• 参考：消費者庁 消費者ホットライン

• 参考：消費者庁 消費者ホットラインの概要

長野県民の借金・債務整理の状況

家計調査にみる長野県長野市の一世帯当たりの負債額

長野県長野市における2023年（令和5年）の一世帯当たりの負債額は約500万円、そのうち住宅・土地のための負債額は455万円、住宅・土地以外の負債が約29万円、月賦・年賦が約16万円となっています。世帯の年間収入は。648万円とほぼ全国平均と同じ結果でした。持ち家率は90.5％となっており、住宅・土地のための負債額が大半を占めることから、住宅ローンを組んでいる世帯が多いことが分かります。また世帯主の平均年齢は63.6才、配偶者である女性の有業率は39.0％です。

• 参考：家計調査 / 貯蓄・負債編 二人以上の世帯

長野県の自己破産の件数

2023年（令和5年）の司法統計年報によると、長野県を管轄する長野地方裁判所管内で受理された破産事件の件数（個人の自己破産と法人破産の件数）は928件となっています。前年は836件、前々年は846件だったため、やや増加傾向にあります。

• 参考：裁判所「司法統計」

長野県の個人再生の件数

日本弁護士連合会の「2020年破産事件及び個人再生事件記録調査」によると、2020年の全国調査で負債原因として一番多かったのは「生活苦・低所得」で61.69％、次に「病気・医療費」が23.31％、「負債の返済（保証以外）」20.48%、「失業・転職」17.58%と続いています。「ギャンブル」は7.18%、「クレジットカードによる購入」9.35%でした。また破産債務者の年齢は、40歳代と50歳代が多くなっており、男女比では男性55.65%、女性44.11%でした。破産債務者の職業については，給与生活者（正社員）が32.02%と一番割合が高く、続いて派遣社員を含む給与生活者（正社員以外）27.50%となっています。

2023年（令和5年）の司法統計年報によると、長野県を管轄する長野地裁管内の「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の件数を合わせた個人再生の件数は139件です。前年は137件、前々年は144件だったため、やや減少傾向にあります。

• 参考：日本弁護士連合会 2020年破産事件および個人再生事件記録調査

• 参考：裁判所「司法統計」

長野県で債務整理・借金減額が得意な弁護士・司法書士をお探しの方へ

長野県にお住まいで借金に悩んでいる方は、長野県の法律事務所や弁護士、司法書士に、まずは気軽に相談してみましょう。現状を的確に把握し、債務整理の手続きや債務の見直し、返済計画などを親身になってサポートしてくれます。苦しい状況を抱え込まずに、まず相談することが何より大切です。

※本テキストは2025年5月の情報に基づいています